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貸款市場報價利率(LPR)問答

发布时间:2019-12-05 14:58:00 点击:

一、貸款市場報價利率(LPR)簡介

      1.什麽是貸款市場報價利率(LPR ?

答:LPR是由具有代表性的報價行,根據本行對最優質客戶的貸款利率,以公開市場操作利率加點形成的方式報價,由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布的基礎性的貸款參考利率。今後LPR將成爲貸款利率定價的主要參考基准。

      2.爲什麽要了解LPR?

答:長期以來,銀行向客戶發放貸款,利率都是按照央行公布的貸款基准利率,以“上浮XX倍”、“打XX折”的形式來確定。2019817日,人民銀行發布了改革完善LPR形成機制的公告,明確銀行應主要參考LPR確定貸款利率。也就是說,以後銀行發放貸款時,利率將按照LPR,以“LPR+xx個基點”、“LPR-xx個基點”(其中,1個基點=0. 01%),或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式來確定。所以,無論是個人還是企業,在向銀行申請貸款(經營貸款、流動性貸款、

房貸等)的利率,將主要以LPR加減點的方式表示。所以,LPR與企業、居民的貸款利率直接相關,涉及切身利益,需

要了解相關內容與最新動態。

       3.LPR什麽時間公布?

答:自2019820日起,每月20日(遇節假日順延)9時前,LPR報價行根據本行對最優質客戶的貸款利率,以公開市場操作利率加點形成的方式,向全國銀行間同業拆借中心提交報價,全國銀行間同業拆借中心按去掉最高和最低報價後算術平均,向0.05%的整數倍就近取整計算得出LPR,于當天9:30公布。

      4.LPR報價行都有哪些?

答:目前LPR共有18家報價行,包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、中信銀行、招商銀行、興業銀行、浦發銀行、民生銀行10家全國性銀行,西安銀行、台州銀行2家城市商業銀行,上海農商行、廣東順德農商行2家農村商業銀行,渣打銀行(中國)、花旗銀行(中國)2家外資銀行,微衆銀行、網商銀行2家民營銀行。今後人民銀行將指導市場利率定價自律機制定期對LPR報價行進行評估調整。

      5.怎麽保證LPR的權威性?

答:首先,LPR的報價行都是符合宏觀審慎管理要求、財務狀況良好,且在同類型銀行貸款市場中有較強影響力、具有較強定價能力的銀行。這些銀行的報價具有較強的代表性,能夠充分反映市場利率的變化情況。其次,人民銀行將指導市場利率定價自律機制,按照對報價行的報價質量進行考核,重點考察報價行報價的真實性、有效性,堅決杜絕違規報價行爲。人民銀行還將指導市場利率定價自律機制,根據考核結果,定期對報價行進行優勝劣汰,確保LPR報價質量。最後,LPR由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並公布,公衆可以通過全國銀行間同業拆借中心和人民銀行網站查詢。

      6.目前LPR有哪幾個期限品種,利率水平分別是多少?

答:目前LPR1年期和5年期以上兩個期限品種。2019820日公布的1年期LPR4. 25%,1年期貸款基准利率下降了 10個基點,比原来的LPR水平下降了 6個基點。5年期以上LPR4. 85%,比同期限貸款基准利率下降了 5個基點。

     7.在哪裏可以獲取最新的LPR信息?

答:LPR信息会定期发布在全国银行间同业拆借中心和人民银行网站上。具体地址分别爲:一是全国银行间同业拆借中心网站(www.chinamoney.com.cn)中的“貸款市場報價利率”欄目。二是中國人民銀行網站(www.pbc.gov.cn)首頁右侧中部的“贷款市场报价利率(LPR) ”欄目。

       8.LPR和貸款基准利率有何區別?

答:貸款基准利率是由人民銀行不定期調整並公布的。LPR則是由報價行根據本行最優質客戶執行的貸款利率報出,並由人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心計算並發布的利率。相比貸款基准利率,UR的市場化程度更高,更能反映市場供求的變化情況。

 

二、金融機構如何運用LPR進行定價

      9.LPR和借款人實際支付的利率是什麽關系?

答:LPR是貸款定價的參考利率,借款人實際支付的利率要在LPR的基础上,综合考虑信用情况、抵押担保方式、期限、利率浮动方式和类型等要素,由借贷双方协商确定。具体表示方式应爲在相应期限LPR的基礎上加减点,例如:若经借贷双方协商一致,一筆贷款的利率表示爲1年前LPR-25個基點(即0.25個百分點),而目前1年期LPR4. 25%,則实际执行的利率爲4% 4. 25%-0. 25%=4%);若经借贷双方协商一致,一筆贷款的利率表示爲5年期LPR+5個基點(即0.05個百分點),而目前5年期LPR4. 85%,則实际执行的利率爲4. 9% 4. 85%+0. 05%=4. 9%)。

      10.不同期限貸款應該選擇哪個期限品種的LPR定價?

答:目前LPR1年期和5年期以上兩個期限品種,1年期和5年期以上的貸款利率有直接對應的LPR作爲基准,1年期以內、1年至5年期貸款利率的參考基准,可由銀行在二者之間自主選擇。參考基准確定後,可通過調整加減點數值,體現期限利差因素。

      11.使用LPR定價時還能用原來的浮動倍數方式嗎?

答:此次改革我們對銀行貸款定價方式作了調整,原則上銀行不再使用原來的浮動倍數方式(即“LPRXxx%”或“LPRXxx倍”)確定,而改用加減點的方式,即“LPR+xx個基點”、“LPR-xx 個基點”或 “LPR+xx%”、“LPR-xx%” 确定。

      12.固定利率貸款應如何參考LPR定價?

答:固定利率貸款在合同期限內利率水平保持不變,按照合同中明確的某個時間點或時間段的LPR加減點確定具體利率水平,利率水平一旦確定,直至借款到期日保持不變。舉例1: 一筆1年期固定利率貸款,合同約定在簽訂曰前一日1年期LPR的基礎上加10個基點(即0.1個百分點)確定利率,而合同簽訂日前一日的1年期LPR4. 25%,則该笔贷款在借款期内的利率水平爲4. 35% 4. 25%+0. 1%-4. 35%,並保持不變直至到期。舉例2: —筆5年期固定利率貸款,合同約定在貸款發

放曰前一個月5年期以上LPR的基礎上減5個基點(即0. 05個百分點)確定利率,而貸款發放日前一個月的5年期以上LPR4.85%,則该笔贷款在借款期内的利率水平爲4. 8%4.85%-0.05%=4.8%),並保持不變直至到期。

      13.浮動利率貸款應如何參考LPR定價?

答:浮動利率貸款應在合同中約定以一定的時間周期按相應期限LPR加減某一確定的點差計算具體利率水平,利率隨參考的LPR變動而浮動。舉例1: 一筆7年期浮动利率贷款,约定按季度重新定價,约定的点差爲加5個基點(即0.05個百分點),參考的基准爲贷款发放日或重新定价日前一日的5年期以上LPR。贷款发放日爲2019821曰,由于820日的5年期以上LPR4. 85%,則第一个季度的利率爲4. 9% (4. 85%+0. 05%=4. 9%);若20191120日的5年期以上LPR4. 75%,則自1121曰起的一个季度内,利率爲4. 8%(4. 75%+0. 05%=4. 8%)。以此類推。舉例2: —筆15年期浮動利率個人住房貸款,約定在每年11日重新定價,约定的点差爲加20個基點(0.2個百分點),參考的基准爲每年1220日的5年期以上LPR。合同签订日爲2019821日,由于820曰的5年期以上LPR4. 85%,2019821日至1231日的利

率爲 5. 05% (4. 85%+0. 2%=5. 05%);若 2019 12 20 曰的5年期以上LPR4. 9%,202011日至1231

的利率爲5.1% (4. 9%+ 0.2%5.1%)。以此類推。

       14.相比貸款基准利率,參考LPR定價的利率水平會更

低嗎?

答:目前,1年期LPR4. 25%,低于1年期貸款基准利率10個基點,5年期以上LPR4. 85%,低于5年期以上貸款基准利率5個基點。如果在LPR和贷款基准利率的基礎上加减点幅度一样,那么參考LPR定價能在一定程度上節省客戶的利息支出。但具體利率水平還要看借貸雙方協商確定的加減點幅度。

       15.是不是所有貸款都必須參考LPR定價?

答:按照人民銀行的公告,金融機構新發放的貸款應主要參考LPR定價,LPR要覆蓋各類貸款。各家金融機構都要推廣運用LPR,在各類新發放的貸款中主要以LPR作爲定价基准,不再使用原来的贷款基准利率。鉴于各家金融机构还需要进一步完善信息系统、修订合同文本,迗到各类贷款全覆盖可能还需要一个过程,但银行应创造条件尽快使用LPR代替貸款基准利率定價。對于商業性個人住房貸款,根據中國人民銀行發布的公告,2019108日起,新發放的商業性個人住房貸款都要參照LPR定價。一些金融機構在部分貸款中也在探索使用上海銀行間同業拆借利率(Shibor)、债券收益率等作爲參考基准,可以继续探索。

       16.每月209:30公布新LPR之前發放的貸款應參照前一日的LPR,還是當天的LPR定價?

答:每月20日的貸款可以參考當日新公布的LPR定價。若有需要,也可以由借貸雙方自主協商選擇具體參考某一天的LPR,並在貸款合同明確約定。

       17.以前办理的參考基准利率的贷款是否要调整爲參考LPR定價?

答:在人民银行发布存量贷款參考基准转换办法前,存量贷款的利率仍按原贷款合同约定执行。也就是说,已发放的、已签合同未发放的贷款,原則上利率仍按合同的约定执行,不调整定价基准。对于有需要的客户,也可在与银行协商一致的前提下,将合同中约定的參考利率基准调整爲LPRo

       18.循环贷款、已签订的授信合同和贷款合同的贷款是否要调整爲參考LPR定價?

答:循環貸款合同簽訂日在2019820日之前的,屬于存量合同,在合同有效期內多次提款的,可按原合同約定的定價基准執行。820日之前,已簽訂授信合同和貸款合同,並在合同中約定了參考基准的,也屬于存量合同,可按原合同約定執行。820日之后签订的循环贷款、授信合同和贷款合同,均属于新增贷款,原則上都要參考LPR定價。

       19.國家助學貸款、扶貧貼息專項貸款、民族貿易和民族用品生産貸款等特殊貸款是否參考LPR定價,利率是否受影响?

答:有關政策中明確了參考基准的特殊類型貸款,目前仍按該類貸款的現行政策執行。人民銀行已與相關政策制定

部门进行沟通,将涉及贷款利率的參考基准调整爲LPR,待相關政策明確後再作相應調整。

       20.信托貸款、委托貸款等表外業務是否也要參考LPR定價?

答:當前政策要求納入MPA考核的新發放貸款主要是指銀行業金融機構新發放的人民幣貸款,信托貸款、委托貸款等表外業務也應主要參考LPR定價。

       21.未來如果LPR變動,對貸款利率水平會有什麽影響? 

答:改革完善LPR形成機制,旨在深化利率市場化改革,運用市場化改革的辦法推動降低實體經濟融資成本。但未來貸款利率水平將如何變化,將主要取決于經濟基本面、貨幣政策、市場利率等因素。若市場利率整體下行,可能帶動LPR下降,進而使貸款利率水平降低。而從單個客戶獲得的貸款利率看,還要考慮客戶本身的信用資質、銀行的資金成本、風險成本和市場供求等因素。

       22.LPR每月調整,貸款利率是否也會每月變化?

答:對于固定利率貸款而言,從借款日至到期日貸款的執行利率是固定的,不會隨LPR調整而變化。對于浮動利率貸款,實際執行的利率將按照合同約定的重定價周期LPR的調整而變化。如合同约定按季重定價,贷款利率則会随Lro按季調整而變化。如约定按年重定價,若以合同签订日或贷款发放日满整年的日期作爲对应日,贷款利率将随对应曰的LPR調整而變化;若以每年11日作爲重定价日,贷款利率則会在每年的11日隨當時的LPR調整而變化。


三、個人住房貸款如何運用LPR

       23.個人住房貸款是否參考LPR定價?从什么时间开始?

答:自2019108日起,新發放的商業性個人住房貸款要以貸款市場報價利率(LPR)爲參考基准定價。

       24.如何用LPR計算個人住房貸款的借款人實際支付的利率?

答:LPR是貸款定價的參考利率,個人住房貸款的借款人實際支付的利率要在LPR的基础上,首先确认本地区域差别化信贷政策规定的加点下限,再综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素,由借贷双方平等协商确定,具体表示方式爲在相应期限LPR基礎上加点。例如:一筆首套房个人住房贷款,贷款期限20年,贷款行所在地区的差别化信贷政策明确首套房的加点下限爲加20個基點(0.2個百分點),借贷双方协商一致在加点下限的基礎上加20個基點,以2019820日公布的5年期以上LPR4. 85%爲例,该笔贷款的实际执行利率爲5. 25%(4. 85%+0. 2%+0. 2%=5. 25%)

       25.LPR定價和貸款基准利率定價的計算方式有何不同?

答:基准利率定價以人民銀行公布的貸款基准利率、浮動比例計算借款人的實際支付利率;LPR定價以貸款市場報價利率(LPR)爲定价基准加点计算借款人的实际支付利率。例如:在贷款基准利率定价的方式下,一筆期限爲20年的個人住房貸款,經借貸雙方協商,確定貸款利率在基准利率的基礎上上浮10%,當前5年期以上基准利率爲4. 9%,借款人实际支付利率爲5. 39% (4. 9%* (1+10%) =5. 39%)。在LPR定价的方式下,同样的一筆个人住房贷款,经借贷双方协商,确定在LPR基礎上加55個基點(即0.55%),目前5年期以上LPR4. 85% ,借款人实际支付利率爲5. 40%4. 85%+0. 55%=5. 40%)。

       26.不同期限的個人住房貸款應該選擇參考哪個期限品種的LPR定價?

答:目前LPR1年期和5年期以上兩個期限品種,1年期和5年期以上的個人住房貸款直接參照相應期限的LPR定價,1年期以內、1年至5年期个人住房贷款利率可由银行自主选择參考的期限品种定價。

      27.新發放個人住房貸款利率應該選擇參考哪個時間的LPR?

答:個人住房貸款利率應參考最近一個月相應期限的LPR定價,银行在具体操作中,在借贷双方协商一致的前提下,会在合同中约定明确的LPR參考時間確認方式。例如:合同簽訂日前一日相應期限的LPR或起息日(貸款發放日)前一日相應期限的LPR

      28.新發放個人住房貸款的LPR加點數值如何確定?

答:对新发放个人住房贷款,贷款行会根据当地区域差别化信贷政策规定的加点下限,综合考虑银行经营情况、借款人风险状况和信贷条件等因素,由借贷双方平等协商,确定每笔贷款的具体加点数值。例如:一筆首套房的个人住加点下限爲加20個基點,由借贷双方协商一致在加点下限的基礎上加30個基點,則总的加点数值爲在相应期限LPR基礎上加50個基點。

       29.新發放個人住房貸款的LPR加點數值是不變的嗎?

答:個人住房貸款的加點數值在合同期限內固定不變。

       30.LPR執行後,個人住房貸款還可以選擇固定利率或浮動利率的利率執行方式嗎?

答:LPR執行後,個人住房貸款仍可選擇固定利率或浮動利率的利率執行方式。選擇固定利率的,貸款利率由LPR加點確定,且在借款期限內,該利率保持不變;選擇浮動利率的,貸款利率由LPR加點確定,並按照借款合同約定的利率調整周期進行調整,利率隨參考的LPR變動而浮動。

       31.公積金貸款是否參考LPR定價?组合贷款如何參考LPR定價?

答:目前,公積金個人住房貸款利率政策暫不調整。公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款參照LPR定價,公积金贷款仍按照原公积金贷款利率政策执行。

       32.個人住房貸款參考LPR定價後,對貸款利率水平會有什麽影響?

答:在改革完善LPR形成機制過程中,堅決貫徹落實“房子是用來住的、不是用來炒的”定位和房地産市場長效管理機制,確保差別化住房信貸政策有效實施,保持個人住房貸款利率水平基本穩定。

      33.參照LPR定價的個人住房貸款,利率是否會每月調整?

答:新發放個人住房貸款的重定价周期最短爲1年,也可選擇1年以上的重定價周期,也就是說,每筆個人住房貸款利率調整最頻繁的情況是按年變化。舉例1.经借贷双方协商一致,约定重定价周期爲1年,貸款利率“于11日调整”,則贷款利率会在每年的11日按照上年1220LPR加點重新計算。舉例2.经借贷双方协商一致,约定重定价周期爲3年,貸款利率“于起息日在对月对日调整”,如起息日爲20191028日,貸款利率會在每隔3年的1028日按照當年1020LPR加點重新計算。

      34.LPR出現了下調,每月還款額是不是也會減少?

答:新發放個人住房貸款的重定价周期最短爲1年,贷款利率、月还款额不会按月调整变化。例如:经借贷双方经协商一致,约定重定价周期爲2年,貸款利率“于合同签订日在对月对日调整”,如合同签订曰爲2019118日,貸款利率會在每隔2年的118日按照當年1020LPR加點重新計算。

      35.參考LPR定價的個人住房貸款利率如何調整?

答:個人住房貸款利率將按照合同約定的重定價周期,以重定價日最近一個月相應期限的LPR爲新的定价基准進行定價;政策规定个人住房贷款的重定价周期最短爲1年。例如:一筆20年期的个人住房贷款,约定重定价周期爲1年,重定价日爲每年的11日,固定加点数值爲20個基點。若贷款在20191026日發放並計算利息,20191020日發布的5年期以上LPR4.95%,則在1026日至1231日期间,贷款实际执行利率爲5.15 %(4.95%+0. 2%=5. 15%);20191220日發布五年期以上LPR4.90%,則202011日的贷款实际执行利率爲5. 10% (4. 90%+0. 2%=5. 10%)

       36.已经发放的个人住房贷款是否也參考LPR定價?

答:2019108日前,已發放的商業性個人住房貸款,仍按原合同約定執行。

       37.已签订合同但未发放的个人住房贷款是否也參考LPR定價?

答:2019108日前,已簽訂合同但未發放的個人住房貸款,仍按原合同約定執行。

       38.已经受理但未发放的个人住房贷款是否也參考LPR定價?

答:2019108日前,已簽訂合同但未發放的個人住房貸款,仍按照原合同約定執行;108日后签订的借款合同的,应參考LPR定價。

       39.借款人可以选择对已经发放的贷款改爲參考LPR定價嗎?

答:2019108日前,已发放的个人住房贷款仍按原合同约定执行。已发放的參照贷款基准利率定价的个人住房贷款定价基准转换,将在人民银行相应规則明确后稳步推进。

      40.借款人是否可以申請“轉按揭”?

答:爲依法合规保障借款人合同权利和消费者权益,商业银行严禁提供个人住房贷款“转按揭”业务。

       41.個人住房貸款參考LPR定價後,對于首套、二套,商業用房等有什麽信貸政策規定?

答:首套個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率,二套個人住房貸款利率不得低于相應期限貸款市場報價利率加60個基點。商业用房购房贷款利率不得低于相应期限贷款市场报价利率加60個基點。

      42.各地的首套、二套加點下限是否一樣?

答:可能会有所差异。人民银行省一级分支机构会按照“因城施策”原則,指导各省级市场利率定价自律机制,在国家统一的信贷政策基础上,根据当地房地产市场形势变化,确定辖区内首套和二套个人住房贷款利率加点下限。

 

 


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